10 Thói quen tiền bạc giúp bạn trở nên giàu có (Ngay cả khi có thu nhập trung lưu)

Theo nghiên cứu từ Nghiên cứu Quốc gia về Những người triệu phú, gần 79% triệu phú không thừa kế tài sản của họ - họ đã xây dựng nó thông qua những thói quen nhất quán theo thời gian. Việc tạo dựng tài sản không nhất thiết phải liên quan đến việc kiếm bảy con số; điều quan trọng là thực hiện những thực hành tài chính sáng tạo giúp gia tăng tài sản của bạn trong nhiều thập kỷ. Dù bạn kiếm được 50.000 USD hay 80.000 USD mỗi năm, những thói quen này có thể đặt bạn lên con đường trở nên giàu có.

Dưới đây là mười thói quen về tiền bạc có thể giúp bạn trở nên giàu có ngay cả với thu nhập trung lưu:

1. Sống Dưới Mức Tiêu Tiền: Nền Tảng Của Việc Tích Lũy Tài Sản

Khoảng cách giữa những gì bạn kiếm được và chi tiêu là nền tảng cơ bản để xây dựng tài sản. Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, những người Mỹ xây dựng được tài sản đáng kể thường chi tiêu ít hơn 70% thu nhập của họ. Điều này không có nghĩa là sống một cuộc sống thiếu thốn mà là đưa ra những lựa chọn có ý thức về nơi bạn chi tiền.

Hãy xem xét đánh giá từng chi phí bằng cách hỏi liệu nó có mang lại giá trị lâu dài hay chỉ là sự thỏa mãn tạm thời. Một người kiếm được 65.000 đô la mà duy trì tỷ lệ tiết kiệm 20% sẽ cuối cùng tích lũy được nhiều tài sản hơn một gia đình kiếm được 100.000 đô la nhưng chỉ tiết kiệm 5%. Sự tính toán rất đơn giản, nhưng kỷ luật phân biệt những người tích lũy được tài sản với những người không làm được.

2. Trả tiền cho chính bạn trước: Tại sao tiết kiệm tự động luôn thắng lợi.

Chờ đến cuối tháng để tiết kiệm những gì còn lại thường dẫn đến việc không còn gì để tiết kiệm. Thay vào đó, những người xây dựng tài sản thành công coi tiết kiệm là hóa đơn quan trọng nhất của họ. Hãy thiết lập các chuyển khoản tự động vào các tài khoản tiết kiệm và đầu tư ngay sau ngày nhận lương.

Nghiên cứu và hướng dẫn từ America Saves nhấn mạnh rằng tự động hóa việc tiết kiệm của bạn - chẳng hạn như thiết lập chuyển khoản định kỳ hoặc khấu trừ tiền lương - là một trong những cách hiệu quả nhất để xây dựng tiết kiệm một cách liên tục và đạt được các mục tiêu tài chính. Bắt đầu với bất kỳ tỷ lệ phần trăm nào cảm thấy dễ quản lý - thậm chí 5% - và tăng nó lên 1% mỗi vài tháng.

Nhiều người cuối cùng đạt tỷ lệ tiết kiệm 20%-25% báo cáo rằng họ hầu như không nhận ra những thay đổi dần dần. Tiết kiệm một cách tự động và không thể đàm phán loại bỏ việc ra quyết định về mặt cảm xúc thường làm chệch hướng tiến trình tài chính.

3. Loại bỏ nợ lãi suất cao: Ngừng nuôi con quái vật tiền bạc

Lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện đang ở mức khoảng 20% - cao hơn nhiều so với bất kỳ mức lợi tức đầu tư đáng tin cậy nào. Mỗi đô la được sử dụng để thanh toán nợ lãi suất cao là một khoản đầu tư với tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo tương ứng với mức lãi suất đó.

Hãy xem xét điều này: nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la với lãi suất 20% tốn hơn 1.000 đô la mỗi năm - số tiền có thể được đầu tư thay vào đó. Ưu tiên các khoản nợ theo lãi suất (cao nhất trước) hoặc số dư (nhỏ nhất trước nếu bạn cần những chiến thắng tâm lý).

Cả hai cách tiếp cận đều hiệu quả nếu bạn giữ được sự kiên định. Sau khi trở thành người không nợ nần, hãy chuyển hướng những khoản thanh toán nợ trước đây trực tiếp vào việc đầu tư. Sự tự do tâm lý từ việc loại bỏ các khoản thanh toán nợ thường trở nên quý giá như lợi ích tài chính.

4. Xây dựng nhiều nguồn thu nhập: Đa dạng hóa con đường đến sự giàu có

Một nghiên cứu của Tom Corley, tác giả của "Thói quen làm giàu", đã phát hiện ra rằng 65% triệu phú tự tạo có ít nhất ba nguồn thu nhập. Nhiều nguồn thu nhập cung cấp cả sự an toàn và tăng tốc sự tích lũy tài sản. Những nguồn này có thể bao gồm công việc chính của bạn, một doanh nghiệp phụ, lợi nhuận từ đầu tư, thu nhập từ bất động sản cho thuê hoặc tiền bản quyền.

Chìa khóa là bắt đầu từ những điều nhỏ và tái đầu tư khoản thu nhập thay vì gia tăng mức sống của bạn. Một nhà thiết kế đồ họa kiếm thêm 500 đô la mỗi tháng thông qua một marketplace thiết kế trực tuyến có thể tích lũy hơn 500,000 đô la trong 30 năm bằng cách đầu tư những khoản thu nhập đó (giả sử lãi suất hàng năm là 8%).

Bắt đầu với những kỹ năng bạn đã có, và tập trung vào việc tạo ra các hệ thống mà cuối cùng sẽ yêu cầu ít thời gian đầu tư tích cực hơn.

5. Đầu tư liên tục: Ma thuật của thời gian và lợi nhuận kép

Đầu tư thường xuyên qua những đỉnh cao và đáy của thị trường (trung bình chi phí đô la) loại bỏ cảm xúc khỏi phương trình và tận dụng xu hướng đi lên dài hạn của thị trường. Dữ liệu lịch sử cho thấy rằng mặc dù có sự biến động ngắn hạn, S&P 500 đã mang lại khoảng 10% mỗi năm trước lạm phát trong suốt thế kỷ qua.

Một người 25 tuổi chỉ đầu tư 500 đô la mỗi tháng có thể tích lũy hơn 1,6 triệu đô la đến 65 tuổi, giả sử lợi nhuận trung bình lịch sử. Sức mạnh không nằm ở việc thời điểm thị trường mà ở thời gian trong thị trường.

Trong thời kỳ suy thoái, hãy tiếp tục đầu tư - bạn đang mua tài sản với giá chiết khấu. Những nhà đầu tư kiên định đã tiếp tục thực hiện trung bình chi phí đô la vào các quỹ chỉ số qua các vụ sụp đổ thị trường năm 2008 và 2020 đã thấy danh mục đầu tư của họ phục hồi và tăng trưởng đến mức cao mới trong vài năm. Chiến lược này tốt nhất được sử dụng bởi các nhà đầu tư trẻ, vì các nhà đầu tư lớn tuổi gần đến thời điểm nghỉ hưu sẽ muốn quản lý rủi ro của thị trường gấu đối với các tài khoản nghỉ hưu của họ.

6. Tối đa hóa các tài khoản có lợi về thuế: Đừng để tiền miễn phí trôi qua.

Sự khác biệt giữa việc đầu tư vào tài khoản có lợi thuế so với tài khoản phải chịu thuế có thể lên đến hàng trăm nghìn đô la trong suốt sự nghiệp. Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ như 401(k) với các khoản đóng góp tương ứng mang lại lợi nhuận ngay lập tức từ 50%-100% trên khoản đóng góp của bạn cho đến giới hạn mức tương ứng - đây là một mức lợi nhuận không thể nào đạt được ở nơi khác.

Ngoài việc phù hợp, Roth IRA cho phép tăng trưởng và rút tiền miễn thuế trong thời gian hưu trí. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe cung cấp ba lợi thế thuế cho những người có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe có khấu trừ cao.

Hãy ưu tiên các tài khoản này trước khi đầu tư ở nơi khác. Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp một số tiền nhỏ ban đầu, những lợi ích về thuế và tiềm năng khớp quỹ từ nhà tuyển dụng khiến những tài khoản này trở thành những công cụ xây dựng tài sản mạnh mẽ, giúp tăng lợi tức của bạn mà không làm tăng rủi ro.

7. Tập trung vào việc Tăng Thu Nhập của Bạn: Tư Duy Tăng Trưởng để Đạt Thành Công Tài Chính

Trong khi việc kiểm soát chi phí là rất quan trọng, nhưng có một giới hạn về việc bạn có thể cắt giảm bao nhiêu. Tuy nhiên, thu nhập thì không có giới hạn. Thay đổi công việc thường dẫn đến việc tăng thu nhập đáng kể, với nhiều công nhân trải qua sự tăng lương thường dao động từ 10% đến 20% cho mỗi lần chuyển việc. Thông thường, mức tăng này cao hơn so với mức tăng lương hàng năm trung bình của những nhân viên ở lại với cùng một nhà tuyển dụng, thường rơi vào khoảng 3% đến 5%.

Điều này phản ánh các phát hiện phổ biến từ các cuộc khảo sát nghề nghiệp và phân tích thị trường lao động, chẳng hạn như từ Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ và các công ty nghiên cứu bồi thường khác nhau. Tuy nhiên, tỷ lệ chính xác có thể thay đổi theo ngành nghề, vai trò và điều kiện kinh tế.

Đầu tư vào việc phát triển các kỹ năng có thể tiếp thị thông qua chứng chỉ, giáo dục bổ sung hoặc đào tạo chuyên môn. Thường xuyên nghiên cứu các tiêu chuẩn mức lương trong lĩnh vực và ngành của bạn để đảm bảo được mức lương cạnh tranh.

Hãy xem xét việc thương lượng về lương, phúc lợi, tính linh hoạt hoặc cơ hội giáo dục. Một khoản tăng thu nhập hàng năm 5,000 đô la được đầu tư trong 30 năm sẽ phát triển lên khoảng 500,000 đô la, giả sử lãi suất 8%. Tiềm năng thu nhập của bạn là tài sản tài chính quý giá nhất của bạn - hãy đối xử với nó cho đúng.

8. Thực hành Chi tiêu Có Chủ đích: Định hướng Tiền của Bạn theo Giá trị của Bạn

Chi tiêu có chủ đích khác với ngân sách truyền thống vì nó tập trung vào việc căn chỉnh giá trị hơn là hạn chế. Nghiên cứu từ Đại học Bang San Francisco cho thấy mọi người trải nghiệm sự hài lòng lâu dài hơn từ những trải nghiệm so với những món mua sắm vật chất.

Trước khi thực hiện các khoản mua sắm lớn, hãy áp dụng quy tắc 72 giờ—chờ ba ngày trước khi mua bất kỳ thứ gì quan trọng. Điều này tạo không gian để đánh giá xem việc mua sắm có phù hợp với các giá trị và mục tiêu dài hạn của bạn hay không.

Hãy cân nhắc các chỉ số như "chi phí trên mỗi lần sử dụng" để xác định giá trị; một chiếc áo khoác chất lượng 150 đô la được mặc 100 lần (1,50 đô la mỗi lần sử dụng) cung cấp giá trị tốt hơn một món đồ thời trang 30 đô la chỉ được mặc hai lần (15 đô la mỗi lần sử dụng). Bằng cách chi tiêu một cách có chủ đích cho những gì thực sự quan trọng với bạn trong khi không nương tay loại bỏ những khoản chi tiêu có giá trị thấp, bạn có thể tận hưởng cuộc sống nhiều hơn trong khi xây dựng tài sản.

9. Duy trì bảo hiểm tốt: Bảo vệ tương lai tài chính của bạn

Một trường hợp khẩn cấp không có bảo hiểm có thể xóa sạch hàng thập kỷ tiết kiệm cẩn thận. Nghiên cứu từ Tạp chí Y tế Công cộng Hoa Kỳ cho thấy các vấn đề y tế chiếm khoảng 66,5% các vụ phá sản.

Ngoài bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm tàn tật bảo vệ tài sản quý giá nhất của bạn—khả năng kiếm thu nhập. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp bảo vệ hợp lý cho những người phụ thuộc. Các chính sách bảo hiểm ô tô, nhà ở và bảo hiểm trách nhiệm chung phù hợp bảo vệ tài sản của bạn khỏi các vụ kiện và tổn thất lớn.

Mặc dù bảo hiểm có vẻ như là một khoản chi phí, nhưng thực tế đó là một khoản đầu tư vào sự ổn định tài chính. Hãy xem xét lại phạm vi bảo hiểm hàng năm khi tài sản và nhu cầu của bạn thay đổi, và xem xét việc tăng mức khấu trừ để giảm phí bảo hiểm khi bạn đã có một quỹ khẩn cấp đáng kể. Mục tiêu không phải là bảo hiểm tối đa mà là bảo hiểm tối ưu bảo vệ khả năng tích lũy tài sản của bạn trước những rủi ro thực tế.

10. Tự giáo dục về tài chính cá nhân: Kiến thức mang lại lãi suất tốt nhất

Giáo dục tài chính mang lại một trong những lợi tức đầu tư cao nhất. Theo nghiên cứu Khả năng Tài chính Quốc gia của Quỹ FINRA, những cá nhân có trình độ hiểu biết tài chính cao hơn có khả năng thấp hơn trong việc tham gia vào những hành vi tốn kém liên quan đến thẻ tín dụng — chẳng hạn như chỉ trả số tối thiểu, chịu phí trễ hạn hoặc sử dụng tiền ứng — và có khả năng cao hơn trong việc chi tiêu ít hơn thu nhập của họ và có tiết kiệm khẩn cấp.

Chẳng hạn, 53% những người có hiểu biết tài chính cao chi tiêu ít hơn thu nhập của họ so với 35% những người có hiểu biết tài chính thấp hơn, và 65% đã tiết kiệm được ba tháng quỹ khẩn cấp so với 42% trong số những người có hiểu biết thấp.

Cam kết đọc một cuốn sách tài chính cá nhân mỗi quý, nghe các podcast uy tín trong lúc di chuyển, hoặc tham gia các khóa học trực tuyến miễn phí. Tập trung vào những nguyên tắc cơ bản trong đầu tư thay vì các chiêu trò làm giàu nhanh chóng hay các chiến lược thời điểm thị trường dựa trên ý kiến và dự đoán.

Tham gia vào các cộng đồng nơi bạn có thể học hỏi từ kinh nghiệm của người khác. Cảnh quan tài chính liên tục phát triển với những luật thuế mới, các công cụ đầu tư và điều kiện kinh tế. Việc giáo dục liên tục cho phép bạn tối ưu hóa các chiến lược khi tài sản của bạn tăng trưởng và hoàn cảnh thay đổi. Dành 30 phút mỗi tuần cho giáo dục tài chính có thể chuyển hóa thành hàng ngàn tài sản bổ sung theo thời gian.

Kết luận

Xây dựng tài sản với thu nhập trung lưu không phải là về những khoản tiền lớn một cách bất ngờ hay những mạo hiểm rủi ro—mà là về việc thực hiện các thói quen đã được chứng minh một cách nhất quán theo thời gian. Hiệu ứng gộp của mười thực hành này tạo ra động lực tài chính mà cuối cùng trở nên không thể ngăn cản.

Bắt đầu bằng cách thực hiện một hoặc hai thói quen có vẻ phù hợp nhất với tình huống của bạn, sau đó dần dần thêm những thói quen khác. Hành trình đến độc lập tài chính không phải là về sự thiệt thòi mà là về việc đưa ra những lựa chọn thông minh phù hợp với tầm nhìn dài hạn của bạn.

Yếu tố quan trọng nhất không phải là điểm khởi đầu của bạn mà là những quyết định hàng ngày của bạn. Bằng cách áp dụng những thói quen này, bạn không chỉ xây dựng sự giàu có—mà còn tạo ra tự do, an ninh và cơ hội cho bản thân và các thế hệ tương lai.